支付宝发呗灰度测试，银行慌了？

5月13日，坊间传闻的支付宝“发呗”已进行灰度测试，目前仅部分受邀客户可以使用。

“发呗”实际上是一种向多人转账的功能程序，主要适用于之前支付宝大力推广的“码商”。使用时需要在发呗中创建员工名册，随后便可进行转账。操作成功后，资金实时会进入对方支付宝账户。值得注意的是，发呗针对单个收款人每笔最高可发5万元；发款人当日最高可发20万元。

不知大家是否注意到，这个功能非常类似于银行卡发工资。平时我们发工资都是用银行给的工资卡，如果发呗能够实现这一功能，还会有人再去申请银行卡、下载银行客户端吗？

对此，支付宝官方回应：“发呗”只是支付宝里一个“向多人转账”的功能升级。目前发呗正在邀请测试阶段，还没有具体上线的时间表。

上线至今，支付宝已经解决了存款（余额）、理财（余额宝）、贷款（借呗）、信用卡（花呗）等功能，从体量上来讲，已经成为当之无愧的金融理财类APP老大。如今，支付宝又在细分领域拓展版图，这次，它瞄准的是支付宝商家，也就是通常我们所说的小微企业。

对于小微企业来讲，他们需要的是简单、快捷、安全。几个员工之间的沟通就弄一套办公系统，对于小微企业来讲是不可能的。发工资也是一样，开立银行账户、让员工开立银行账户、会计核对、操作账户打款，看起来就十分繁琐。有了“发呗”就完全不同了，只需要添加个员工账户，无论是给全职员工发工资、还是给兼职人员发佣金、其他报销等等，都可以实现，时间也没有限制。

从支付宝的角度来看，随着客户备付金集中缴存以及支付行业竞争的日益激烈，支付机构都在向赋能B端转型，通过服务中小微商户，带动C端客户，进一步挖掘价值链，提升盈利能力和商户、客户的粘性。在支付宝后面，还有个网商银行专门服务小微企业融资，这样一来，就可以打造闭环，让资金在支付宝体系内运转。

实际上，支付宝“发呗”功能，是探索银行批发业务（如代发工资、批量获客等）的重要尝试。从长远来看，支付宝的支付功能，解决了个人面向个人（C2C）的小额转账，该功能已经极大的冲击了银行的手机银行转账功能，使手机银行的打开率、活跃度等受到影响；而“发呗”则解决了一对多（B2C）的批量转账功能，且转账金额每人每笔达到5万元，每日最高可达20万，其金额与手机银行转账限额相当！

更为严重的是，过去依托代发工资，实现公私联动，是银行批量获客、揽存和构建护城河的关键之举，在代发的基础上，银行可以掌握客户的工资收入数据、工资变动情况以及所处行业、家庭及职业等信息，基于此类数据，可构建立体的客户画像，实现精准营销，同时基于薪资数据，可以开展自营贷款等业务，实现差异化的信贷利率等。代发业务的价值，远远超过业务本身，代发工资客户是银行最有价值的客户群体，是银行实现B2B2C营销的关键。在零售业务已经被互联网巨头抢占的情况下，批发业务若再被切割，银行零售转型、批量获客留存或许更为艰难。

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