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眼下，在上海交社保的朋友可以用，，个人医保卡里的钱买商业保险了！
初听是个好消息。
我来上海这么久，很少生病，医保卡里的钱几乎没动过。
与其让它在账户里吃土，还不如加一份商业保险来的更有意义。
于是吧我就研究上了。
目前供医保购买的产品仅两款：
一款是1年期、最高20万保额的重疾险；
一款是1年期、最高10万保额的小额医疗险。
支付宝上就能买到，在蚂蚁保险板块。
当然产品并非支付宝定制，它是与人保健康合作，人保健康提供产品，支付宝做销售渠道。
除了人保健康外，平安养老、中国人寿、太平洋人寿、新华人寿这五家保险公司都有销售。
而且五家保险公司提供的产品是一模一样的，价格、条款都没差别。
毕竟这是上海政府推动的一项"福利"政策，各家保险公司按章办事就行啦，没必要自己画蛇添足。
说了这么多，那到底产品怎么样，值不值得参与？
以支付宝渠道为例，简单明了的说下我的观点。
产品如下图：
（找产品路径：支付宝- 我的 - 蚂蚁保险 - 产品）
产品比较简单，我就不做表格了，直接讲。
第一款重大疾病保险，这是一款1年期的重疾险。
所谓1年期，就是交1年保费保障1年，跟那些交20年、30年保费，保到70岁、80岁、或终身的重疾险不是同一类产品。
1年期产品直观感受是年轻时每年保费蛮低的，像我如果买这款产品，20万保额，每年只要264元。
但这类产品的缺点是随着年纪增加，保费也是越来越贵，60岁以上就要每年大几千，甚至过万。
而且这类产品不能保证你无限续保，如果你的身体条件不能满足下一年的健康告知，或者产品停售，那就直接凉凉了。
之前交过的钱也没有啦，以后也没有任何保障。
所以针对重疾保障，保长期的产品肯定是首选。
那有同学会说，长期重疾我有，道理我也懂，但这不妨碍我为自己加重疾保额，而且支付宝这款产品又不需要我掏现金。
思路没问题，那你听我说说支付宝这款产品具体怎么样再做选择嘛，毕竟医保卡里的钱也是自己赚的，不能胡来。
就产品本身而言，医保重疾险虽然有“福利”性质，但实际情况是，保障、条款、价格三大块对于市场同类产品机会全是缺陷。
1.保障：100重疾+轻症已成市场标配，医保重疾没做到；
2.条款：短期产品核心看续保，医保重疾续保条件不友好，能否续保以保险公司意见为主导，而目前市场上同类产品会明确说明续保条件。
别说我冤枉医保重疾，直接上条款对比图：
条款对比，清晰明了。
而且你想想，保险公司读取了你的医保信息，你的所有就医记录他都能查得到。
来年你要续保，保险公司系统看一下，发现你有就诊记录违背健康告知。
条款里又明确写了保险公司有权利不同意续保申请，到时候你去哪儿评理呢？
还有就是定价方面，医保重疾也不比市面上更优秀的产品便宜，反而还贵一点。
第二款是医保住院自费医疗险。
这款的价格定的就更离谱了！
只报销10万自费医疗，价格要400多，这个价格可以买顶配版的百万医疗险了。
虽然普通的百万医疗险通常有1万的免赔额，但免赔额以外的自费部分是100%报销。
这款医保医疗险没了免赔额，但是医保医疗自费部分只给报50%，剩的还是得自己承担啊！
看完医保支付的两款产品，我的感觉是上海政府想做一件好事，也确实做到了，产品也上线销售了。
但核心的问题是，以发“福利”的心做了件本质是市场定价的商业行为的事儿。
两款产品绝不是福利产品，这一点先要明确。
那问题就是——很多不明真相的群众以为是福利。
而且觉得反正医保卡的钱不花白不花，买个保险有利无害，谁知道会不会发生意外呢。
冲动购买后，真到出险那一刻，由于产品本身有缺陷，导致拒赔或发生纠纷。
老百姓话不多说，轻则骂保险骗人、严重的去拉横幅。
但你问他买的时候没有仔细看嘛，他说没看、看不懂，反正就觉得政府发福利，必须赔，不赔就是耍流氓。
你看，误会就是这么产生的。
由于我个人是站在从业者的角度，看到的是市场上最前沿的东西。
所以我纯粹横向对比后，觉得目前在上海，用医保买商保的产品很不值，我也不会参与。
不过我认为上海政府尝试的方向是绝对没问题的。
目前是第一次试点，产品设计不尽如人意可以理解，相信未来会更好吧~
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