惊人！你还敢用花呗分期吗？

最近一段时间，花呗、借呗都在升级。

连普通用户（非商家）使用的收款码都可以用信用卡、花呗进行支付了......

这几年，各类信用工具、借贷工具如雨后春笋般冒出，信用消费好像一下子被大众所接受，而这样的结果是越来越多人开始“超前消费”。

超前消费不是个坏事，但最近的新闻让我有些诧异。

我之前知道有的小同学会超前消费买电子产品等，但现在竟然连旅游、买化妆品、买衣服等都开始超前消费，甚至还用上分期消费。

没有稳定的经济来源就敢分期，这可真是个无底洞~

我见过很多因为分期债务越滚越大的真实事件，所以不建议大家尝试，更何况分期的利率还非常高。

1.上周末，表妹来家里找我聊天。

她是98年的，标准的95后一族。

这几天开学，她和我讲班级里有男生为了换手机，开通了花呗，还使用了分期。没有经济来源，就开通了信贷工具，我稍微有些震惊。

不知道什么时候？大环境好像一下子变了。东西好用与否不重要，价格贵才是王道；买不买得起不重要，一定要赶紧提前享受。

我们苦苦追求了几十年的消费升级，好像一下子实现了。

然而，想一想，为了跟上潮流或者说为了满足自己不必要的需求，这样的超前消费值得吗？

尤其有些还是学生，为了满足一时的需要，背上了沉重的负债……

年纪轻轻，就生活得惨兮兮。

2.很多学生自控力不强，只考虑到消费的快感，未考虑到之后的还款问题。

而我之前就多次强调过，花呗、借呗等信用消费工具的利息很高！这里再强调一下它们分期的真实利率：

这张表格是我用Excel算出来的，比较精准。

如果大家想简单些，可以参考以下公式：

年利率=（月费率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）几个月。

举个例子，花呗分期用的是“费率”这种说法，三个月的商家分期费率是每期2.5%，表面上看利率好像是7.5%，但我用上面的公式把它转换成年利率。

分期三个月的年利率：2.5%÷3×3×24÷（3+1）=15%

像我妹妹那位同学，假设他买手机要花6000元，分期后相当于要多花951元，差不多1000多块，够一个大学生一个月的生活费了吧（够吗？我毕业太久了......）

表格里还差一个借呗。

它的话，是按日还款，每个人的利率都不太一样，如果你的借呗是日息0.05%，年化也在18%以上了。

所以，用花呗、借呗等之前，一定要三思。

3.其实不止大学生，现在很多已经工作的年轻人也面临着过度消费的问题。

所以我建议大家消费前三思，不乱买不需要的东西，坚持一年，肯定也能省下不少钱。

个人负债比率最好稳定维持在10%以下的，这样生活比较舒适，每个月还能有结余。

如果有房贷，那对于一二线城市的中低收入家庭来讲，房子的月供最好不要高于月收入的30%，如果有需求，最多上调至35%即可。

要是月供占家庭收入的比例过高，也将会带来较大的压力，这会很大程度上影响大家的生活水平。

最高不能达到和超过50%以上，如此高的负债，就会要求你有足够的资产来支撑，还需要有稳定的收入来源。

总之，控制下自己的消费欲望，理性些，不要让债务压弯你的腰......

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