守住你的钱袋子，移动支付混战升级

作者：三尺寒（肖磊看市特约作者）

你多久没用过纸币了？你消费或转账时用的微信还是支付宝？最近百度的度小满也在大力推广移动支付功能呢，还有银联的云闪付。各大银行的手机APP也都鼓励移动支付，未来可能券商的手机APP也会支持移动支付的。

移动支付，也简单的称之为手机支付，是交易双方为买买货物或服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。目前，移动支付在中国的普及率和交易金额都是最高的，而且还在不断扩张。

最初腾讯和阿里巴巴疯狂争夺移动支付市场，当年的“滴滴快红包大战”，以及后来抢夺外卖、共享单车等等互联网创新企业，其背后隐藏的真正目的，就是要占领移动支付市场。他们想尽一切办法培养手机用户的移动支付习惯，甚至不惜重金以补贴和红包的方式普及移动支付。如今百度、银联和各大商业银行，以及小视频类APP也纷纷推出补贴和红包，目的还是要争夺已经非常成熟的中国移动支付市场份额。

移动支付的普及，其背后更深层的意义是社会信用体系的细化和完善。我们知道，政府信用由本币的汇率和利率来做参考，企业信用由财报和税收来做查验，但个人信用呢？当然要由更全面、更细化的个人社会活动信息来评判。

移动互联时代，个人通过手机所参与的所有社会活动，如果能被移动支付服务企业所掌握，他们就能够根据个人信息的数量和质量，给出信用评估，分配信用融资额度，从为个人提供信用贷款服务。当然，这一切都必须建立在对个人信息保密的基础之上。

2008年金融危机以后，传统的金融理论认为中央银行实行超宽松货币环境，就能立刻解决市场投资意愿不足的问题，但实际上却维持了数年的经济萧条，各大金融机构宁可承担存款成本也不愿参与社会金融活动。为何金融机构和个人的大量存款不愿意转化成贷款？根本原因还是社会信用体系不够细化，不够完善。货币持有人在经济萧条时，因缺乏更准确全面的信息而不敢参与经济活动。可见，细化完善的信用体系是多么重要。

如今，中国的移动支付已经实现较大范围的普及了，微信用户超10亿，支付宝全球用户超10亿。2016年中国移动支付交易金额157万亿，2017年是202万亿，预计2018年将超过250万亿。微信和支付宝成为移动支付的主体，同时，他们在移动APP终端上为个人提供的信用贷款服务“微粒贷”和“蚂蚁借呗”，实际为个人发放的信用贷款额度普遍高于个人在单一银行办理信用所获得的信用额度。虽然“微粒贷”和“蚂蚁借呗”也只是银行与个人信用贷款之间的一个“连接方式”，但因为移动支付服务公司掌握更为全面的个人社会活动信息，所以可以帮助银行实施更为积极的金融信贷活动。

我们了解到，“微粒贷”和“蚂蚁借呗”所提供的个人信用贷款，综合年化利率在12%——18%之间，整体的信用履约率良好。这样的利息收益水平，要远高于银行个人房贷业务和企业抵押贷款，更激发了银行的参与热情，扩大了个人贷款业务规模。

由此不难看出，移动支付正在帮助中国实现信用扩张。中国央行实施连续的大规模降准和积极的公开市场操作，为商业银行提供充裕的货币供给。信用扩张必须是通过商业银行传导到市场中的，因此，移动支付规模和数量的继续扩张，也将是中国经济保持中高速发展的必要条件和保证。

文/三尺寒

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