祸起爬虫？银行谨慎与大数据平台合作

本报记者 张漫游 慈玉鹏 北京报道

爬虫整顿风暴正蔓延至银行机构。

据媒体报道，9月份以来，多家数据公司相关人员被警方调查均与爬虫相关。近日，又有消息称，中国人民银行正在调研银行与第三方数据公司合作情况。多位银行人员向《中国经营报》记者确认该消息，表示排查的内容主要涉及数据采集、信用欺诈、信用评分、风控建模等方面，央行要求上报第三方公司的名称、股东背景、是否涉及爬虫等。

在监管趋严的状态下，业内人士表示，目前银行与大数据平台的合作已谨慎了很多，在合作时都要严格确认数据是否经过授权。但也有业内人士指出，仍有一些问题较难把控，比如数据共享部分的安全性。

央行排查

某中部地区城商行人士告诉记者：“央行确实有通知，我们这边收到的内容是主动上报、清理相关数据合作方。”他表示，此次银行收到的是人行关注辖内金融机构是否跟第三方有合作，并没有其他相关指示，如果有进一步要求，可能第三方数据提供商都会受到很大影响。在采访中，有部分银行人士告诉记者，还没有收到上述排查的通知。

另一位华南地区银行人士表示，前一阵，国内抓走了很多数据公司的相关人员。“国家目前对于数据方面要求，采集需用户知情，数据不得违法乱用。对于银行来说，监管要求公司数据的使用和交互上必须合规。本次上报主要内容有合作机构名称、合作方式、合作维度、开展业务等。实际上，中国银保监会也刚刚发文要求开展数据采集合规审查。”

据了解，今年10月12日，北京银保监局曾下发《北京银保监局关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》（京银保监发〔2019〕310号），其中提及，严禁与以“大数据”为名窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息的企业开展合作。

另据媒体报道，《个人金融信息（数据）保护试行办法（初稿）》已出炉，央行已将文件下发至各银行征求意见。其中，第十二条及第十八条规定：“（金融机构）不得从非法从事个人征信业务活动的第三方获取个人金融信息。”第十八条规定：“金融机构不得以‘概括授权’的方式取得信息主体对收集、处理、使用和对外提供其个人金融信息的同意。”

实际上，银行机构对于第三方公司数据方面的支撑是有需求的。赛博英杰科技公司董事长、360原副总裁谭晓生表示，大数据公司提供的数据有助于银行做好风控等相关工作，对用户的信用方面做好判断，进而帮助银行降低不良贷款率，而爬虫是大数据公司获取数据的手段之一。

某大型银行信息科技部人士也告诉记者，虽然银行积累了大量数据，但部分银行数据管理和应用方面存在瓶颈，尤其是中小银行，如有的银行数据仓维护成本过高、数据处理效率不足、数据挖掘支撑能力不足、系统计算能力不足、系统可扩展性不足、非结构化数据处理能力不足。在这种情况下，形成了中小银行与大数据平台合作的机会。

授权趋紧

监管整顿期，银行应如何与第三方机构合作才会降低风险？

上述华南地区银行人士告诉记者，银行方面需要按监管要求去与第三方机构合作，不要打法律擦边球。银行与第三方机构合作获取数据，存在一个风险就是这些数据不合规，侵犯了用户的隐私没有得到相关授权。有一些银行在此方面的监管实际不够严格，需提高警惕。

但多位银行人士向记者表示，银行与大数据平台的合作目前已谨慎了很多，在合作时都要严格确认数据是否经过授权。

某城商行人士向记者透露：“现在商业银行对于爬虫数据的应用是很谨慎的，来源不明的数据我们是不敢用的。一般来说，有商业银行称在不知情的情况下使用了未经授权的爬虫数据也是可能的，但这可能说明这家银行爬虫业务的经办人是很不专业的，因为数据是否经过授权是很容易辨别的。”

至于如何确认数据是否经过授权，某科技公司人士告诉记者：“需要数据提供商提供证明，比如考证来源渠道，是否经过数据产生者确认，关键敏感数据是否脱敏。”

上述城商行人士向记者介绍道，经过授权后的爬虫数据还是比较受欢迎的，如爬虫数据可以让银行获得客户全景画像；能及时对他行情况进行了解，对竞争对手进行分析；还能实现行内垂直搜索，对银行追查逃废债也有一定帮助。

另外，数据共享部分也是风险点之一。上述华南地区银行人士告诉记者，银行在客户建模的过程中是拥有一定数据的，但是拥有的数据越多，银行建立的模型就越完善准确。为了获取用户数据，银行会给予大数据公司一些用户基础信息，大数据公司在此基础上继续查询，采集数据。赛博英杰科技公司董事长、360原副总裁谭晓生也表示，银行与第三方数据机构的合作模式上，一般是银行机构委托第三方公司提供相关数据。银行机构会给第三方公司一些用款人信息，然后大数据公司用技术手段去获取相关数据。

谭晓生表示，银行机构将一定的信息交给大数据公司存在一定风险，因为银行不能确保第三方机构对该信息的用途。但目前从技术层面来讲，在银行自身信息不被获取的前提下，通过其他机构获取更多相关信息的技术还不成熟。

另外，某银行人士向记者透露，在数据安全方面，我们的法律法规还不够健全。据其了解，近期会出台一些关于爬虫使用的法律法规。

（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）

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