邮储银行：数据与科技赋能 提升小微金融服务质效

“感谢邮储银行推出了这么好的产品，帮我解决了融资难题!”获得中国邮政储蓄银行100万元纯信用贷款产品“小微易贷”后，黑龙江省大庆鸿鑫金属制品制造有限公司负责人魏红军连连称赞。

近年来，像魏红军这样获得银行资金支持的小微企业主越来越多。尤其是大数据、云计算、人工智能等技术不断发展，为银行业服务小微企业提供了新思路。中国人民银行、中国银保监会发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》指出，银行业金融机构优化内部资源配置，疏通内部传导机制，改进信贷管理模式，运用金融科技手段，创新信贷产品和服务方式，服务小微企业的效率不断提升。

以邮储银行为例，目前该行不断加快产品创新，提升小微金融服务效率；构建小微金融服务特色模式，拓展服务广度和深度；融资与融智结合，为小微企业搭建综合金融服务平台。

加快产品创新 提升小微金融服务效率

我国小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的生力军。不过，无抵押贷款难一直是长期困扰我国小微企业的融资梗阻。

此次解决魏红军融资困境的是邮储银行的“小微易贷”产品。据介绍，这是一款全流程线上化的大数据信贷产品，只需几步简单的操作，就可申请到最高100万元的纯信用贷款，最快当天即可放款。目前，该产品已在大庆市场投放近5000万元。

“小微易贷”只是邮储银行推出的众多线上贷款产品中的一项。近年来，邮储银行持续推动线上贷款产品发展，有力利用大数据、云平台、场景获客等新技术与作业手段，加快推进“小微易贷”“极速贷”等线上产品，主动将线下业务向线上迁徙，不断提升小微客户服务效率。截至2019年6月末，邮储银行线上小微企业贷款产品累计放款2412.96亿元，较上年末增长97.43%，贷款余额1373.61亿元，较上年末增长76.05%，资产质量优良。

专业人士指出，目前市场存在信息不对称问题，银行要覆盖风险，需要付出较高的成本；银行要用科技赋能，利用信息平台审核民营、小微企业贷款提供的基础数据，这一环节畅通循环以后，才能使缓解小微企业融资难融资贵政策精准落地。

据了解，邮储银行依托近4万个网点的实体网络优势，将小微企业“软信息”收集与“硬信息”分析有机结合起来，通过线上线下相结合有效破解信息不对称问题。

同时，通过强化数据与科技“两大赋能”，升级小微金融服务能力，已经成为邮储银行服务小微企业的特色优势之一。邮储银行不断加大科技投入，加大与税务信息、政府政务信息、企业负面信息、企业用电信息等四类大数据的对接，结合行内交易信息实现小微企业信用风险评级和客户画像，在此基础上搭建了互联网金融服务平台，开发了线上风控模型，实现自动化授信审批。为实现科技驱动发展，邮储银行将把每年营业收入的3%左右投入到信息科技领域，加快金融服务场景的数字化和智能化。

构建特色模式 拓展小微金融服务广度和深度

世界银行、中小企业金融论坛、国际金融公司联合发布的《中小微企业融资缺口》报告显示，中国中小微企业数量达5600万，潜在融资需求达29万亿元，其中41%的中小微企业存在信贷困难，迫切需要金融机构为其提供金融支持。

金融机构是小微企业的“氧气瓶”。成立以来，邮储银行小微金融服务坚持一边实践、一边总结、一边塑造，构建了“四三二”特色模式。

具体来看，“四”是构建“营销体系、产品体系、运营体系、风控体系”四大体系。营销方面，建立“线上+线下、场景+平台、自营+代理”的综合营销体系；产品方面，通过健全产品架构、优化产品管理、加快产品线上化转型，构建“标准+个性、线上+线下”的零售产品框架；运营方面，建立“管理集约化、作业标准化、决策智能化”的运营体系，力求将各种解决方案更便捷更高效地提供给客户。风控方面，运用大数据等新技术提高风控的精准度与效率，建立数据驱动的全过程风控体系。

“三”是健全“体制、机制、队伍”三大保障。体制上，探索适合零售战略的组织结构；机制上，引领零售战略的落地和执行；队伍上，按照“队伍专业化、营销综合化”的原则，实行队伍分级管理、分层建设、分层考核，建设专心专注专业的普惠金融队伍。

“二”是强化“科技”和“文化”两大支撑。一方面，着重强化IT系统支撑、数字化展现能力、大数据分析能力，支撑构建四大体系。另一方面，将普惠文化根植于血脉、践行于行动，为业务持续健康发展提供不竭动力。

2019年上半年，邮储银行明确“转型发展”思路，围绕“扩面增量、控险降本”目标，服务小微企业的力度不断加大，工作成效显著。截至今年6月末，邮储银行单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额6126.36亿元，较上年末净增676.44亿元，增长12.41%；有贷款余额的户数150.97万户，较上年末增加5.2万户。

目前，邮储银行服务小微企业的体制建设日益完善。邮储银行已在35家一级分行设立一级部门小企业金融部，启动网点零售信贷服务能力提升工作，进一步拓展网点零售信贷功能覆盖。邮储银行持续拓展小微金融服务的广度和深度，推进小微企业特色支行建设，截至今年6月末，邮储银行在建小微企业特色（分）支行共计302家，全面覆盖36家一级分行。

同时，邮储银行服务小微企业的机制政策保障不断强化。今年上半年，邮储银行全面强化对小微企业金融业务的政策支撑和资源倾斜。优化小微企业贷款绩效考核，提高考核权重。给予专项额度支持，优先全额满足小微企业信贷需求。实行内部资金转移定价优惠，总行分担部分小微企业贷款拨备计提。落实授信尽职免责制度，将授信流程涉及的人员全部纳入尽职免责评价范畴。

融资与融智结合 搭建综合金融服务平台

今年4月，符圣彪和裴思源两位年轻人创办的海南冻品云供应链科技有限公司登上了中央广播电视总台央视财经频道播出的《创业英雄汇》节目。在《创业英雄汇》节目现场，资深投资人十分看好“冻品云”前景，主动向他们伸出了橄榄枝，同时“冻品云”也进一步提升了企业知名度。

然而就在两年前，该公司开发的冻品云APP却因缺少资金，推广起来寸步难行。近年来，邮储银行海南省分行在关注传统产业发展的同时，将新兴的互联网企业纳入到重点支持的范围，于2018年为该公司提供了500万元流动资金贷款，两个月后又追加发放贷款300万元。

得到邮储银行的贷款支持后，“冻品云”迎来了快速发展的春天：短短两年多，交易额从零增长到2亿元，2.8万家餐饮企业成为其客户，每月还有1000家左右的企业加入。该公司还成为国内300多家大牌厂商的区域特许经销商，销售包括冷鲜肉、水产品、速冻果蔬米面在内的上千种食材，从产地到餐桌实现冷链直达，日订货数量达2000多笔。

对于小微企业来说，除了需要资金支持，经营管理、财务规划等方面的知识以及品牌推广平台等同样非常重要。自2010年以来，邮储银行已经连续10年举办创富大赛活动，将“融资”和“融智”结合，为大量创业者和小微企业搭建了集资金支持、品牌传播、技术指导以及商业模式交流为一体的综合金融服务平台。

2017年8月至今，邮储银行独家冠名央视《创业英雄汇》栏目，并以推荐者、引导者和支持者的角色全面融入到栏目中，为广大小微企业提供了权威的品牌展示舞台、专业的创业辅导和全方位综合金融服务，积极落实了国家关于服务小微、支持“双创”的决策部署，为提升社会各界对小微企业的关注度，促进小微企业发展贡献了积极力量。目前，邮储银行与央视联合举办6场项目选拔赛，共推荐52位选手获得在央视舞台宣传展示、获得专家指导以及争取直接融资的机会，值得一提的是，其中有两位项目创始人还获得了“CCTV中国创业榜样”荣誉。

此外，自2015年起，邮储银行与经济日报社联合按月发布小微企业运行指数，搭建起“六大区域、七大行业、八大分项”的指标架构，建成了覆盖全国近75%县域地区的小微企业样本库，并逐步探索引入云计算等新技术。该小微企业运行指数充分体现区域、行业走势特征，有助于邮储银行及时调整完善小企业金融业务发展和风险策略，并为国家政策研究、产业规划、学术研究等提供了参考。截至目前，邮储银行已经对外按月发布小微企业运行指数53期，通过监测小微指数各类关键指标，促进小微信贷业务的商业可持续发展。

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