技术输出海外 金融科技公司加速“走出去”

经过多年的技术积累与实践，中国的金融科技迅猛发展，金融科技公司也不再仅局限于国内的金融服务，在三四年前便已开始尝试将业务向海外扩张并输出技术，如今，已渐有所成。

日前，京东数字科技与泰国尚泰集团(CentralGroup)于2017年合资成立的泰国金融科技子公司CentralJDFintech宣布正式上线了名为Dolfin的电子钱包，支持全开环流程(OpenLoop)的支付系统，具备转账、支付、充值和会员营销等多种便利功能，它的上线标志着京东数字科技在支付、风控、大数据应用等技术领域出海的一大里程碑事件。

海外市场布局加速进行

无独有偶，金融科技公司现在纷纷瞄准泰国市场，并加速进行布局。

早前，鲸算科技与泰国皇家银行达成战略合作，鲸算科技输出大数据、机器学习和人工智能等技术，帮助其向智能化、数字化、科技化转型。

泰国在金融科技领域的广阔市场前景是国内金融科技公司争相布局的关键因素。根据安永发布的《泰国金融科技前景报告》指出，泰国拥有庞大的无银行账户人口、高互联网及移动互联网普及率和强劲的宏观经济增长，具备成为东南亚下一个金融科技强国的各项所需条件。

不仅是泰国，菲律宾、印度尼西亚、印度等数字化能力相对较弱的东南亚国家都是金融科技公司积极合作的对象。因大多数亚洲经济体的金融科技起步较晚、发展程度较低、业务模式也相对初步，金融科技市场有待进一步开拓，特别是东亚、南亚、中东等新兴市场，正迎来人口红利时期，经济社会发展水平较快，金融基础设施建设也在逐步完善，为中资机构积极参与市场布局提供了难得的机会。

值得关注的是，金融科技企业正面临着人才、信息、业务、资本等多领域全球化的影响。随着金融科技在全球的兴起与发展以及我国金融科技的自主创新能力越来越突出，在中国金融市场越来越开放与国内金融行业监管环境日趋严格的背景下，金融科技公司为获得更加广阔的发展空间，纷纷向外寻求新的发展机遇，无论是金融科技公司还是互联网金融平台，由国内市场扩展到全球化布局是发展的必然趋势。

以科技驱动金融科技的海外发展

可以看到，当前金融科技公司进行海外布局主要通过三大类模式，一是在海外获取相关业务牌照后设立分公司，自行运营和拓展业务；二是以投资并购的方式参股控股当地公司，间接实现业务和场景的海外布局；三是与海外机构合作在当地设立合资公司，输出商业模式，共同经营和开展业务。从实践来看，因大多数国家的政治环境、监管政策十分严格，对于外来机构的限制较多。因此，与当地金融机构合作已逐渐成为国内金融科技公司首选的海外发展模式。

经过3年多的实践，金融科技企业“走出去”也历经了早期的支付、理财信贷等产品的模式复制输出、到技术输出本地化运营的过程。如上述提及的电子钱包Dolfin，就是京东数科利用自身的支付技术、反欺诈、反洗钱能力和行业洞察，将人脸识别、AI、大数据分析等科技赋能泰国本地的团队，并根据泰国市场特点提供定制化的技术服务，以提高技术在泰国的本土化程度。

据亿欧智库《以科技驱动，践行全球本土化——2019金融科技出海研究报告》分析认为，无论是海外市场的传统金融机构还是中国的支付公司、理财信贷公司，在海外进行业务拓展时，都需要相关技术的参与和支持。随着金融科技出海发展进程的进一步加快，提供技术服务、以科技驱动金融发展的出海模式将成为未来金融科技出海的主要发展方向和利润增长点。

就技术输出而言，金融科技企业更多的是通过“toB”的业务模式，向金融机构提供人工智能、云计算、大数据等技术支持，通过智能信贷风控、智能用户分析、智能运营、智能客服等多项技术服务，帮助当地机构进行数字化转型。

重视合规与本土化经营

金融科技企业以技术驱动的国际化战略在海外的落地需要大量资金、技术和人才资源的投入，此外，也要在符合当地监管政策的基础上探索与海外机构的合作模式，孵化海外业务。而如何处理好政府关系、聘用金融科技人才、做好数据隐私保护，也是金融科技企业海外发展所持续面临的问题。

与国内市场一样，随着一系列风险事件爆发后，海外市场的金融监管环境也在逐步收紧，对于外国资本参与金融市场也更加谨慎。例如，2018年末因与监管机构在牌照问题上存在分歧，小米关闭了在印尼的金融部门。

从金融科技企业重点布局的东南亚各国来看，面对不同的监管文化和发展困境，有业内专家建议，企业应根据不同国家在语言、宗教、政策、消费习惯等方面的情况因地制宜地制定发展策略，无论是机构合作还是市场拓展，都需要长期坚持，不断融入，应注意不能完全照搬在国内支付、网贷、大数据服务等方面积累的业务发展模式。此外，还要重视不同国家之间的互联、互通问题以及金融科技发展的技术标准制定问题，在充分了解本地政策和市场的前提下，可以积极加入行业自律协会和交流平台，开展同业交流与合作。

尽管对于金融科技企业而言，海外市场是自身业务发展的一个重要契机，但企业向海外发展不能“涸泽而渔”，应做好合法合规经营，不给企业甚至国家层面带来负面影响。

来源: 中国金融新闻网

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