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经济观察网 记者 王涵中国正成为具有极大潜力的全球智能理财市场。根据第三方数据研究机构艾瑞咨询的调研数据，超六成的用户偏好以线上方式理财，超八成用户倾向于使用互联网一站式综合平台做财富管理。
日前，陆金所首席技术执行官（CTO）毛进亮在接受经济观察网记者专访时表示：“智能理财不应是一个简单的工具或功能，而是一个完整的服务体系，其中应该包含用户分析、产品分析、风险管理、资产匹配、智能化客户服务、投资者教育等多个环节。这算是第一个真正意义上理财机器人。”
智能理财“黑科技”
陆金所联合第三方数据研究机构艾瑞咨询发布《智能理财4.0：2019全球智能理财服务分级白皮书》（简称《白皮书》）指出，智能理财服务应用人工智能、大数据等科技手段，具备客观实时理解客户、用户价值导向、提供标准化专家级服务、缓解供需平衡等4大优势。
在本届世界人工智能大会上，陆金所对外展示的理财“黑科技”——智能理财交互体系为财富管理行业带来新的思考空间。这套体系有别于“智能投顾”，毛进亮向记者表述：“智能投顾基本是以人工智能的算法出发，形成不同的资产组合，更服务于产品销售。而陆金所智能理财交互体系则侧重全面的用户交互服务，比如通过人工智能，为用户进行日常咨询、产品分析、配置分析、市场动态分析、投资者教育等方面，这是以用户服务为出发点的第一款智能理财机器人。”
毛进亮指出，搭建智能理财交互体系离不开三个核心要素：底层基础、智能算法模型和人工智能交互能力。
在智能算法模型方面，在陆金所投资者适当性管理体系（KYC、KYP）的基础上，陆金所独立开发并推出KYI（Know Your Intention）“意图预测模型体系”，着重用户行为分析。KYI在KYC、KYP用户长期风险偏好及产品偏好的基础上，补充客户短期、甚至当下的偏好和理财需求，实现更精准的产品匹配和风险控制。
“除此之外，现在陆金所开发的智能理财交互系统还可以通过人工智能通过文字和语音等多种形式，对客户服务进行补充，甚至替代。”毛进亮说道。
譬如在陆金所投资者适当性管理体系（KYC、KYP）的基础上，开发出了KYI意图识别系统等智能算法模型，再加成智能理财机器人与用户进行自然语言交流与开放式对话等方面多项技术，形成了一款“智能理财交互体系”。
目前，传统人力理财顾问的供需平衡、利益为导向、成本和门槛、服务水平等弊端，在AI理财的范畴内或将找到解决之道。除此之外，通过大数据、机器学习对投资者精准画像，在需求和资产风险匹配上成为金融科技的另一个风口。从监管层面来说，毛进亮认为，AI技术与其他技术的配合，让财富管理服务流程公开透明，并且有完整的服务记录，为有效监管提供支持。
毛进亮坦言：“借助人工智能，陆金所平台的用户服务交互频率比以往提升5倍，用户服务面及响应速度得到极大提升。同时在服务效率上，人工智能客服的问题解决率提升2倍。”
AI最大价值是“将合适的产品卖给合适的人”
有一种说法称 “金融科技行业的核心支柱是风控能力”，毛进亮表示认同，风控是核心也是最重要的，同时利用金融科技提升运营效率而利用金融科技提升运营效率、降低运营成本也是不可或缺的能力之一。
“风险控制能力即将合适的产品卖给合适的人”。而人工智能在财富管理最大的价值就是让合适的人买合适的产品，让客户可以选择自己喜欢的服务方式。
一位做理财顾问出身的行业人士告诉记者，线上理财并非一个高频的活动，如果金融平台想要更理解用户，必须及时跟进投资者保持产品更新，提高黏性，才能为用户提供合适的产品和服务。
据陆金所联合艾瑞的调研报告显示，有33.9%的用户主观风险偏好与客观承受能力并不匹配，同时有近8成用户反馈智能客服提供的理财产品配置与实际需求不符。
“说小了是不了解用户，说大了会产生非常严重的产品建议误导。”毛进亮指出，如果不做好理财和风险的匹配将带来更为严重的后果。“我们背后AI能力，让陆金所在知道用户长期风险偏好的同时，更能发现客户短期、甚至当下的偏好和理财需求，并不断与原有的投资者适当性管理体系形成数据反馈，完善KYC精确度，以此实现产品和服务的匹配，降低用户风险，提升平台的风控能力。”
本文经「原本」原创认证，作者经济观察报，访问yuanben.io查询【483AFCG8】获取授权信息。
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