角逐开放银行 中信银行“参战”

本报记者 杨井鑫 北京报道

在建行、浦发、招商、兴业等银行前仆后继升级战略的同时，开放银行成为了一个方向。9月5日，中信银行也对外宣布了联合腾讯、阿里、华为、京东、顺丰等巨头公司搭建开放银行平台，并首次推出了三款应用产品作为此次开放银行的拳头产品。

据《中国经营报》记者了解，为了更好地获客，不少银行将金融嵌入场景实现“去金融化”作为了银行业务发展的一种新模式。然而，场景中客户缺乏固定属性，与银行的黏性也较低，银行间的角逐将更直接地落脚到产品上。此前，中信银行在零售上曾经大力推进缴费、出国金融、虚拟卡等业务，如今开放银行也是期望通过链接将特色业务置入具体场景中。

为何开放？

9月5日，中信银行宣布搭建开放银行，人行科技司与BATJ公司、华为、顺丰等企业巨头悉数到场参与这次活动。实际上，尽管开放银行的概念在业内仍然较新，且理解尚有差异，但是已经有包括浦发、兴业在内的一批银行正在这一方向上努力。

开放银行的概念盛行背后是商业银行经营模式翻天覆地的变化。以前，银行的产品是根据客户需求制定，但是在经营模式上却更多倾向于“等客上门”的状态。银行提供的金融服务属性明显且独立，甚至含有明晰的银行标识区分。

“你可能买房需要到银行去贷款，但是你买菜去银行贷款的可能性就不大，但仍有很大一部分人是有贷款需求的。”一家股份制银行人士认为，以往经营模式上，银行距离客户较远。

如今，开放银行的概念强调的就是链接和触达，即银行将金融服务置入场景中，客户在场景中享受银行在背后提供的金融服务，感受到金融的无处不在。

上述股份制银行人士认为，开放银行能够给银行带来的最大好处就是获客，实现场景合作伙伴与银行的共赢。但是，这种运营模式逐渐淡化了银行的角色和认知，更直接的是从产品体验上体现出来。

该人士认为，客户将资金放在余额宝时，不会在意资金放在哪家银行，同样客户通过支付宝购买银行理财时，可能对到底是哪家银行的理财产品也并没有那么在意；银行通过开放将产品与平台链接，事实上带有“去金融化”的意味，但是却能够给银行带来数量庞大的客户群。

实际上，一大批银行在推进开放银行战略时目的很明确，就是提升获客能力。时下，物理网点的获客能力有限，单纯线上引流的方式也越来越难，而开放银行的获客效果是非常明显的，大多数银行都希望能通过合作方式抢占场景来占据先发优势。

作为以对公业务见长的中信银行，近两年大力推动零售转型，而关键的一环就在于获客上。客户在哪儿？就在众多场景中。这让中信银行搭建开放银行平台成为了必然。

实际上，由于背靠中信集团“大树”，中信银行兄弟实业公司身处各种场景中，可能未来也将是中信银行开放银行扩展业务的方向。

“能够将BATJ等公司聚集一堂很不容易，这也侧面反映出中信银行在发展开放银行上的先天优势。”FESCO财务总监邓同钰称。

三款“拳头产品”

在中信银行宣布开放银行战略的同时，该行也针对薪资发放、出国金融和账户推出了三款开放新产品——“开薪易”“信视界”“无卡”。

“开薪易”是薪资代发平台，个人代发用户可使用多家银行卡领工资，同时平台整合了企业财务、人力资源、党建和行政管理多种功能，实现了企业全方位赋能。“信视界”是出国金融平台，将用户签证、换汇、汇款、订酒店等出国留学、旅游等服务融合，提供一站式综合金融服务。“无卡”则是个人账户，具有永不挂失、永不换卡、长期有效等特点，并借助金融科技实现安全性升级。

“顺丰公司在全国拥有5万名员工，也就是5万个快递小哥，薪酬发放是一个大问题。这些员工使用不同的银行卡，存在跨区域等问题，要顺利将每一笔薪资按期打到员工账户，企业确实有这个需求。”顺丰集团高级副总裁杨天平表示。

他认为，银行正在改变以往“高大上”的角色定位，能够切实根据企业实际需求转变为一个服务者。

中国人民银行科技司副司长罗永忠表示，开放银行的创新实践与中国金融供给侧改革方向是一致的。供给侧改革的驱动因素包括了充分适应客户需求，打造更加智能多元、“无处不在”的银行服务新模式。

据了解，这次中信银行推出的三款开放新产品是基于该行零售业务特色定制的。一直以来，中信银行深耕出国金融业务，将之打造成为了该行的一个特色业务。同时，此前银行对于缴费、虚拟卡等业务均有较多的探索，也为打造开放平台提供了有益经验。

某银行分析人士称：“在一批银行纷纷抢占场景过程中，一个场景可能会接多家开放银行。这让开放银行的产品竞争将更加直接和白热化，也将考验银行产品研发和运营能力。”

（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）

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