保险科技：车联网技术推动汽车保险迎全新机遇

"\u003Cdiv\u003E\u003Cp\u003E车险市场是我国财险市场最重要的组成部分，约占整个财险市场份额的70%左右。同时我国车险市场也是全球最大的增量市场，市场前景广阔。但是由于市场竞争激烈、产品同质化严重、渠道费用居高不下以及赔付费用高昂等原因，多数经营车险业务的保险公司均处于亏损状态。京东数字科技研究院认为，正在推进的商车费率改革以及车辆网技术在汽车保险领域的不断深化应用或将成为扭转车险长期亏损困境的重要转机，并为汽车保险发展带来全新机遇。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp1.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F307a973c385545cbb26d829f934a7607\" img_width=\"640\" img_height=\"427\" alt=\"保险科技：车联网技术推动汽车保险迎全新机遇\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Ch1\u003E\u003Cstrong\u003E多重动因驱动车联网产业进入快速发展期\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fh1\u003E\u003Cp\u003E车联网技术是物联网在汽车交通领域的典型应用。根据车联网产业技术创新战略联盟的定义，车联网是以车内网、车际网和车载移动互联网为基础，按照约定的通信协议和数据交互标准，在车-X(X包括车、路、人、互联网等)之间，进行无线通讯和信息交换的大系统网络。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E政策层面，2017-2018年间，国家先后出台《车联网发展创新行动计划》、《车联网（智能网联汽车）直连通信使用5905－5925MHz频段管理规定（暂行）》、《车联网(智能网联汽车)产业发展行动计划》等利好政策，促进产业持续健康发展，推动形成安全可信的车联网产业生态。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E产业层面，有数据显示俄罗斯、中国、西欧和北美等国家和地区的新组装车辆70%以上都配备了互联网接口，预计到2025年，大部分新车都将联网。与此同时，智能车载导航、车辆防撞系统、道路标志识别、障碍物检测等越来越多的联网车载设备和传感器开始应用。发展车联网产业的软硬件基础设施得以迅速普及。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E技术层面，车联网涉及车、人、路以及各种智能硬件之间的实时通讯，对网络通信的速度和实时响应能力要求极高。而最新一代的网络通信技术5G具有低延时性、高可靠性以及大宽带等特征，可以保证车联网正常运行的网络需求。5G技术的持续推进和快速发展为车联网的发展奠定了技术基础。对此相关专家也表示，5G最大的应用是移动状态的物联网，而移动物联网最大的市场可能是车联网。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在政策、产业、技术等多重动因的驱动下，我国车联网产业进入快速发展期。波士顿预测：2018年起，智能网联汽车将迎来持续二十年的高速发展，至2020年全球车联网市场的复合年增长率将接近30%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch1\u003E\u003Cstrong\u003E汽车保险是车联网技术的主要应用场景之一\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fh1\u003E\u003Cdiv class=\"pgc-img\"\u003E\u003Cimg src=\"http:\u002F\u002Fp3.pstatp.com\u002Flarge\u002Fpgc-image\u002F292d7e32ff594a4fb34b03c83cffcdd5\" img_width=\"640\" img_height=\"426\" alt=\"保险科技：车联网技术推动汽车保险迎全新机遇\" inline=\"0\"\u003E\u003Cp class=\"pgc-img-caption\"\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E\u003Cp\u003E车联网技术应用场景广阔。不仅可以应用于自动驾驶、智能交通、智能城市等领域，降低道路事故率，缓解交通拥挤状况，提高城市智能化水平；还能为汽车金融机构提供相较于传统模式更加精准的数据服务，信贷机构、保险机构或汽车租赁服务商能够根据车联网技术反馈的数据及远程信息建立更加完备、精准的风险评估体系。汽车保险是车联网技术最主要的应用场景之一，其中，UBI（Usage based Insurance）车险已经发展成为国际保险市场中相对成熟的产品形态。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EUBI即“基于实际使用的保险”，这里的“实际使用”包含三层含义，一是基于车辆的实际使用时间或里程定价保险，变原来的按年收取保费为按天、按小时或者按里程收取保费；二是基于驾驶时的外部环境定价保险，将驾驶地点、路况甚至天气等外部环境风险因素纳入保险定价模型之内，从而更真实的反映实际风险；三是基于驾驶员的驾驶习惯定价保险，利用车联网技术实时收集加速、减速、转弯、刹车等驾驶行为数据，使投保人能够因为良好的驾驶习惯而享受到保费优惠。UBI车险一方面丰富了车险定价的数据维度，使保险定价更加精准、科学，另一方面，这种定价方式也可以激励投保人绿色出行并养成更加安全的驾驶习惯以享受相应的保费优惠。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EUBI车险最早产生于美国，也是目前最大的UBI市场。目前美国的主流保险公司都在积极推进UBI项目，代表公司包括Progressive、State Farm、Allstate等。相关预测显示，到2020年约70%的汽车保险服务商将提供车联网UBI服务。意大利是全球第二大UBI市场，且渗透率超过15%，成为全球UBI车险渗透率最高的国家。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch1\u003E\u003Cstrong\u003E车联网保险在中国市场迎来全新发展机遇\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fh1\u003E\u003Cp\u003E与国外市场相比，中国车险市场监管相对严格，在“商车费改”政策之前，车险公司的自主定价权受到严格限制。UBI车险在国内虽然也有尝试，但一直未获监管审批。随着UBI车险在国际市场上不断应用以及我国车联网技术的不断成熟，监管层逐渐出台相关政策，促进车辆联网等数字科技在车险领域的应用，车联网保险和UBI在中国应全新发展机遇。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2018年9月，中保协创新产品评委会通过了4家财险公司UBI创新产品的申报。2019年3月，中保协又发布了《机动车保险车联网数据采集规范》、《汽车后市场用配件合车规范第３部分：车身覆盖件》、《汽车后市场用配件合车规范第4部分：车辆外后视镜及附件》及《事故汽车维修工时测定规范第2部分：覆盖件钣金工时》四项标准，聚焦于扩大车联网等数字科技在车险领域的应用，推动保险科技深入实施。其中《机动车保险车联网数据采集规范》首次对应用于机动车保险领域的车联网数据采集、交换、共享、分析等活动涉及的主要术语以及车联网数据采集的定义、范围、类型等内容进行了规范，为车联网技术在保险领域的深入应用奠定了标准和制度基础。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E车联网技术应用和UBI车险已经成为全球车险创新和发展的新趋势，中国虽然受限于严监管的影响，在该领域的发展相对落后。但随着商车费改进程的不断加快和相关政策和标准的不断出台，中国汽车保险市场也将在车联网保险市场奋起直追。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-center\"\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-center\"\u003E\u003Cstrong\u003E\u003Cem\u003E作者： 唐艳红 京东数字科技研究院 高级研究员\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp class=\"ql-align-center\"\u003E\u003Cstrong\u003E\u003Cem\u003E本文仅代表作者个人观点\u003C\u002Fem\u003E\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fdiv\u003E"

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